Выбор, несмотря на недостатки российского рынка, уже есть. Полисы ДМС предлагают «Ингосстрах», «РЕСО-Гарантия», РОСНО, «Росгосстрах», «Ренессанс Страхование», МАКС и другие. Одни игроки продают ДМС подороже, поскольку позиционируют себя в премиум-сегменте, другие позиционируют свой продукт как бюджетный (например, «Росгосстрах»).
К «дорогим» обычно относят полисы ДМС компании «Ингосстрах». В реальности может оказаться все наоборот. Так, «Ингосстрах» предлагает полисы с обслуживанием в сети поликлиник «Цена Качество». Этот полис с очень неплохим набором опций (включая стоматологию) стоит 13,5 тыс. рублей в год. При этом, цена такого же полиса компании, но при обслуживании в других ЛПУ, обойдется в два раза дороже. И наоборот — стоимость ДМС у «Росгосстраха», несмотря на низкие базовые тарифы после всех опциональных апгрейдов «голой» программы, может оказаться на уровне «премиальных» продуктов.
Набор опций, включенных в полис, хотя и играет существенную роль в ценообразовании, но это все же не главное. Страховщики сотрудничают с многочисленными медицинскими центрами и клиниками, и именно от уровня последних зависит, сколько вы заплатите за ДМС. При этом клиник, которые могут качественно обслуживать клиентов страховых компаний, на самом деле не так много. В основном котируются ведомственные клиники — бывшие и настоящие номенклатурные лечебницы.
Страховщики пытаются снизить объем необоснованных выплат, в то время как медицинские компании, стремясь увеличить свои доходы, нацелены на оказание как можно большего количества услуг и выставление не всегда обоснованных счетов. Проблемой становится и постоянный рост цен на медицинское обслуживание, значительно превышающий инфляцию. При этом, по свидетельству многих страховщиков, качество лечения не улучшается, а иногда заметно снижение уровня оказываемых услуг.
На сегодняшний день, даже купив полис ДМС за 500–1000 долларов, нельзя быть уверенным в том, что на получение медуслуг будет потрачено минимум времени и нервов. Для защиты интересов своих клиентов страховщики вынуждены создавать службы контроля за деятельностью медицинских организаций, инвестировать средства в собственные клиники. По мнению некоторых эксрпертов, многие медицинские организации, работающие в настоящее время по ДМС, уже заполнены застрахованными до предела и при отсутствии конкуренции на этом рынке пытаются диктовать страховым компаниям свои условия, что приводит к росту страховых премий.
Более того, клиники зачастую и вовсе уходят на вольные хлеба — на прямые расчеты с пациентами. Кстати, такая схема взаимодействия потребителям менее выгодна. Медики стараются раскрутить вас по полной программе. Оплата предусмотрена как разовая, так и абонементная, принципиально похожая на страхование. Но есть нюанс. Если вы недоберете услуг за период действия такого абонемента, денег никто не вернет. Но если вы превысите лимит, придется доплатить. Видимо, все это и стало причиной активности страховщиков в плане построения собственных медицинских сетей. Так, в планах «Ингосстраха» создание собственной сети медицинских учреждений (24 клиники в Москве и других крупных городах), у РОСНО уже функционируют такие клиники в 11 регионах страны, имеют подобные ЛПУ «РЕСО-Гарантия» и «Ренессанс Страхование». Впрочем, мировой опыт развития медицинского страхования показывает, что такой путь не перспективен: классическое ДМС предполагает оказание медицинской помощи силами независимых медицинских учреждений, а не подконтрольных страховщику.